जानें होम लोन क्या है, इसकी ब्याज दरें, योग्यता शर्तें, जरूरी दस्तावेज

अगर आपको घर बनवाने, फ्लैट खरीदने या जमीन खरीदने के लिए पैसों की जरूरत है तो होम लोन आपके लिए अच्छा ऑप्शन हो सकता है। होम लोन (Home Loan) क्या है? इसकी ब्याज दरें कितनी है और होम लोन कितने प्रकार का होता है, जानने के लिए लेख पढ़ें…

होम लोन क्या होता है?

बैंक/NBFCs नया या रिसेल घर खरीदने, मौजूदा घर को रेनोवेट करने और नया घर बनाने के लिए लोन देते हैं, जिसे होम लोन कहा जाता है। ये लोन एक विशेष ब्याज दर दिया जाता है। और लिए गए लोन को EMI (समान मासिक किश्त) के माध्यम से एक निश्चित समयावधि में चुकना होता है।

होम लोन की ब्याज दरें

होम लोन की ब्याज दरें 8.35% प्रति वर्ष से शुरू होती है। हालांकि ब्याज दरें आवेदक की जॉब प्रोफाइल, क्रेडिट स्कोर, मंथली इनकम, लोन राशि, एलटीवी रेश्यो जैसे फैक्टर्स पर निर्भर करती है। बता दें, LTV रेश्यो वह अमाउंट होता है जो आप बैंक से कर्ज के रुप में लेना चाहते हैं।

बाकी राशि का भुगतान आपको अपनी जेब से करना होता है। आप बैंक व हाउसिंग फाइनेंस से अपनी प्रॉपर्टी वैल्यू का 75% से 90%  तक लोन ले सकते हैं। आमतौर पर लोन की भुगतान अवधि 30 साल होती है, हालांकि कुछ लोन संस्थान रिपेमेंट के लिए 40 साल तक का भी समय देते हैं।

होम लोन के प्रकार

• होम परचेज लोन- इस लोन की मदद से आप रेडी-टू-मूव-इन प्रॉपर्टी, अंडर-कंस्ट्रक्शन प्रॉपर्टी और प्री-ओन्ड होम/रीसेल प्रॉपर्टी आदि खरीदने के लिए  आवेदन कर सकते हैं। हालांकि लोन राशि प्रॉपर्टी वैल्यू के 90% से अधिक नहीं हो सकती है।
• कंपोज़िट लोन- ये लोन जमीन खरीदने और उस पर घर बनाने के लिए लिया जा सकता है। इस लोन के तहत लोन की पहली किस्त प्लॉट खरीदने के लिए दी जाती है। फिर जैसे-जैसे घर बनकर तैयार होता रहता है, वैसे-वैसे लोन की राशि आपको मिलती रहती है।
• होम कंस्ट्र्क्शन लोन- ये लोन उन लोगों के लिए अच्छा विकल्प है, जिनके पास पहले से जमीन है और उस पर घर बनवाने के लिए पैसों की जरूरत है। कंपोज़िट लोन की तरह इसके तहत भी घर निर्माण के चरणों के मुताबिक होम लोन राशि ट्रांसफर की जाती है।
• होम रेनोवेशन/इंप्रूवमेंट लोन- ये लोन मौज़ूदा घर के रेनोवेशन या उसके मरम्मत संबंधी खर्चों को पूरा करने के लिए लिया जा सकता है। इस लोन की ब्याज दरें रेगुलर होम लोन के समान ही होती है। हालांकि, इसकी लोन अवधि रेगुलर होम लोन की तुलना में कम होती है।
• होम एक्सटेंशन लोन- यह लोन उन लोगों के लिए है जो अपने मौजूदा घर में अतिरिक्त जगह बढ़ाना चाहते और इस काम के लिए उन्हें पैसों की जरूरत है। इस लोन के तहत बैंक व एनबीएफसी लोन राशि व एलटीवी रेश्यो और कंस्ट्रक्शन के हिसाब से 75-90% ही लोन देते हैं।
• ब्रिज लोन- ये एक शॉर्ट टर्म लोन होता है और उन लोगों के लिए अच्छा विकल्प है जो अपने मौजूदा घर को बेचकर नया घर खरीदना चाहते हैं। बेचने और खरीदने के बीच पैसों का जो अंतर है उसे आप ब्रिज लोन से पूरा कर सकते हैं।
• इंटरेस्ट सेवर लोन- ये होम लोन ओवरड्राफ्ट सुविधा के साथ आता है। इसमें उधारकर्ता के होम लोन अकाउंट को उसके बैंक खाते से जोड़ दिया जाता है। बैंक अकाउंट में ईएमआई से जमा अधिक राशि का इस्तेमाल लोन रिपेमेंट के लिए किया जाता है। इस तरह इस लोन से ब्याज राशि पर बचत होती है।
• स्टेप अप लोन- ये लोन उन लोगों के लिए बेहतर विकल्प है जिन्होंने हाल ही में अपने करियर की शुरूआत की है। क्योंकि इसके तहत लोन अवधि के शुरुआती सालों में कम ईएमआई का भुगतान करना होता है और समय के साथ लोन की ईएमआई राशि बढ़ती जाती है।

होम लोन के लिए योग्यता शर्तें

होम लोन की योग्यता शर्तें एक बैंक से दूसरे बैंक में अलग हो सकती है। हालांकि कुछ सामान्य एलिजिब्लिटी निम्नलिखित प्रकार है:

• राष्ट्रियता- आवेदक भारतीय निवासी हो, नॉन- रेजिडेंस इंडियन (NRI) हो या फिर भारतीय मूल का व्यक्ति (PIO) हो सकता है
• क्रेडिट स्कोर- 750 या उससे अधिक सिबिल स्कोर को प्राथमिकता दी जाती है
• न्यूनतम आयु-  आमतौर पर 18 वर्ष पूरा होने पर लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं हालांकि कुछ बैंक न्यूनतम आयु 21 वर्ष तय करते हैं
• लोन मैच्योरिटी के समय आयु– आमतौर पर लोन मैच्योरिटी के समय 70 वर्ष होना चाहिए हालांकि कुछ बैंक अवधि को 75 वर्ष तक बढ़ा देते हैं।
• वर्क एक्सपीरियंस- नौकरीपेशा आवेदकों के लिए कम से कम 2 साल तक नौकरी किया हुआ होना चाहिए। वहीं, गैर-नौकरीपेशा आवेदकों का बिजनेस कम से कम 3 साल पुराना होना चाहिए।
• न्यूनतम सैलरी- कम से कम 25,000 रुपये प्रति माह (ये हर बैंक/लोन संस्थानों में अलग- अलग होती है)
• लोन राशि- प्रॉपर्टी वैल्यू के अधिकतम 90% तक

होम लोन से संबंधित प्रश्न

होम लोन कैसे ले (home loan kaise le) सकते हैं?

होम लोन लेने के लिए आप ऑनलाइन और ऑफलाइन दोनों तरीकों से आवेदन कर सकते हैं। ऑनलाइन होम लोन (Online Home Loan) लेने के लिए- जिस भी बैंक से होम लोन लेना हो उसके ऑफिशियल साइट पर जाकर, या नेट बैंकिंग और मोबाइल बैंकिंग के जरिए आवेदन कर सकते हैं।

या फिर ऑनलाइन मार्केटप्लेस जैसे पैसाबाजार के माध्यम से भी लोन के लिए अप्लाई कर सकते हैं। वहीं, ऑफलाइन होम लोन (Offline Home Loan) लेने के लिए अपने क्षेत्र के नजदीकी बैंक शाखा जाएं और लोन के लिए आवेदन करें।

होम लोन की प्रोसेसिंग फीस कितनी होती है?

होम लोन पर लगने वाली प्रोसेसिंग फीस व अन्य चार्जेंस लोन संस्थान और आवेदक की प्रोफाइल पर निर्भर करता है। हालांकि आमतौर पर होम लोन प्रोसेसिंग फीस लोन राशि के 1% से 2% होती है।

होम लोन के लिए जरूरी दस्तावेज कौन से हैं?

• पहचान प्रमाण पत्र-  पैन कार्ड, पासपोर्ट, आधार कार्ड, वोटर आईडी और ड्राइविंग लाइसेंस (इनमें से कोई एक की फोटो कॉपी)
• आयु प्रमाण पत्र- आधार कार्ड, पैन कार्ड, पासपोर्ट, बर्थ सर्टिफिकेट, 10वीं क्लास की मार्कशीट,  बैंक पासबुक और ड्राइविंग लाइसेंस (इनमें से किसी एक की फोटो कॉपी)
• एड्रेस प्रूफ- बैंक पासबुक, वोटर आईडी, राशन कार्ड, पासपोर्ट, बिजली/गैस/पानी/टेलीफोन बिल और एलआईसी पॉलिसी रसीद (इनमें से किसी एक की फोटो कॉपी)

उपरोक्त बताए गए डॉक्यूमेंट्स के अलावा बैंक व एचएफसी होम लोन के लिए अन्य दस्तावेजों की भी मांग कर सकते हैं। 

क्या होम लोन प्री-पेमेंट करने पर कोई फीस या चार्ज लगता है?

आरबीआई के नियम अनुसार फ्लोटिंग ब्याज दर पर दिए गए होम लोन का प्री-पेमेंट करने पर बैंक कोई चार्ज नहीं से सकता। जबकि फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट पर लिए गए होम लोन का प्री-पेमेंट करने पर चार्ज या फीस भरना पड़ सकता है। ये चार्जेस बैंक के हिसाब से अलग- अलग होती है।

होम लोन लेने के लिए सिबिल या क्रेडिट स्कोर कितना होना चाहिए?

आमतौर पर लोन संस्थान 750 या उससे अधिक सिबिल स्कोर वाले आवेदक को लोन देना पसंद करते हैं। हालांकि 650 से कम क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों को भी लोन मिल सकता है लेकिन ब्याज दरें अधिक हो सकती है।