नहीं मिल रहा पर्सनल लोन? ये लोन ऑप्शन आ सकते हैं आपके काम

अमन 40 साल का है और एक MNC में काम करता है। अचानक उसे 1,20,000 रुपये की जरूरत पड़ती है। क्योंकि वह अपने रिश्तेदार या किसी दोस्त की मदद नहीं लेना चाहता, इसलिए वह पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करता है। लेकिन क्रेडिट स्कोर कम होने की वजह से उसका पर्सनल लोन एप्लीकेशन रिजेक्ट हो जाता है। ऐसे में उसे आगे क्या करना चाहिए? क्या उसे अपनी सेविंग, एफडी, रिटायरमेंट फंड में से पैसे निकालने चाहिए या कोई और विकल्प भी है जिससे वह अपनी वित्तीय जरूरत को पूरा कर सकता है?

अमन जैसे ही कई लोग हैं जिन्हें उनकी आय, जॉब प्रोफाइल और कम क्रेडिट स्कोर के कारण पर्सनल लोन नहीं मिल पाता है। ऐसे में अपनी लिक्विडिटी खराब करने के बजाय वे कुछ सिक्योर्ड लोन ऑप्शन जैसे कि गोल्ड लोन या लोन अगेंस्ट एफडी से अपनी वित्तीय जरूरतों को पूरा कर सकते हैं। ऐसे सिक्योर्ड लोन ऑप्शन न केवल आपको पर्सनल लोन की तुलना में कम इंटरेस्ट रेट पर मिलते हैं बल्कि इसके भुगतान के लिए लंबी अवधि भी मिल जाती है। चूंकि यह सिक्योर्ड लोन है तो लोन मिलने की संभावना अधिक होती है और आप अधिक लोन राशि भी प्राप्त कर सकते हैं। तो चलिए जानते हैं पर्सनल लोन न मिलने पर आपके पास और कौन से लोन विकल्प हैं:

गोल्ड लोन

जिन लोगों के पास पर्याप्त गोल्ड ज्वेलरी है वो उसे गिरवी रखकर लोन ले सकते हैं। पर्सनल लोन की तरह गोल्ड लोन का प्रोसेसिंग समय कम होता है, कुछ मामलों में तो लोन अप्लाई करने के कुछ ही घंटों में आपको लोन मिल जाता है। चूंकि ये एक सिक्योर्ड लोन है इसलिए लोनप्रदाता के लिए क्रेडिट स्कोर ज्यादा मायने नहीं रखता बल्कि सोने की शुद्धता अमहमियत रखती है। गोल्ड लोन के माध्यम से आप सोने की कीमत का 75% तक लोन ले सकते हैं। इसकी ब्याज दरें 8.75% प्रति वर्ष से शुरू होती है, जो हर बैंक में अलग हो सकती है। हालांकि गोल्ड लोन की ब्याज दरें पर्सनल लोन की ब्याज दरों के मुकाबले काफी कम होती है।

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पीपीएफ के बदले लोन

अगर आपका पब्लिक प्रोविडेंड फंड (पीपीएफ) अकाउंट है तो आप उसके बदले भी लोन ले सकते हैं। लोन की राशि आपके पीपीएफ में जमा किए हुए धनराशि के 25% तक हो सकती है। हालांकि पीपीएफ 3 साल पुराना होने पर ही आप ये लोन ले सकते हैं। इस लोन की ब्याज दरें पीपीएफ जमा पर मिलने वाली ब्याज दरों से 1% ज्यादा होता है। और अगर आप 36 महीने बाद पीपीएफ लोन का भुगतान करते हैं तो 6% प्रति वर्ष और अधिक ब्याज दरें ली जाएगी।

उदाहरण से समझें- आपने 1 लाख रुपये का लोन लिया। अगर आप इस लोन राशि का भुगतान 36 महीनों के भीतर करते हैं तो इस पर लगने वाला इंटरेस्ट (पीपीएफ पर मिलने वाला ब्याज 7.1%+1%) 8.1 प्रति वर्ष होगा। वहीं, अगर आप 36 माह के बाद लोन राशि का भुगतान करते हैं तो इंटरेस्ट (7.1+6) 13.1% प्रति वर्ष होगा।

एफडी के बदले लोन

इमरजेंसी समय में एफडी तोड़ने या प्रीमैच्योर रिडम्पशन करने के बजाय आप इसके बदले लोन ले सकते हैं। क्योंकि प्रीमैच्योर रिडम्पशन पर आपको न सिर्फ ब्याज से हाथ धोना पड़ता है बल्कि कुछ बैंक पेनल्टी चार्ज भी लेते हैं। वहीं, एफडी के बदले लोन लेने का प्रोसेस आसान व कम झंझट वाला है। आप अपनी एफडी का 90 फीसदी तक लोन ले सकते हैं। हालांकि ये लोन राशि बैंक-दर-बैंक अलग भी हो सकता है। एफडी के बदले लोन का फायदा ये भी है कि इस पर आपको एफडी मैच्योरिटी तक ब्याज मिलता है, अगर आप लोन का समय से भुगतान करते देते हैं तो।

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सिक्योरिटी के बदले लोन

कई सारे बैंक व एनबीएफसी शेयर, म्यूचुअल फंड (एमएफ), इंश्योरेंस और बॉन्ड आदि के बदले भी लोन ऑफर करते हैं। हालांकि यह लोन तभी मिल सकता है जब आपके पास गिरवी रखने के लिए पर्याप्त सिक्योरिटी हो। लोन अगेंस्ट सिक्योरिटी के तहत आप अपने एमएफ, खरीदे हुए शेयर के वर्तमान मार्केट वैल्यू का 50% तक लोन राशि प्राप्त कर सकते हैं। आमतौर पर शेयर के बदले मिलने वाली लोन राशि 50 हजार से 20 लाख रुपये के बीच होती है लेकिन कुछ बैंक/एनबीएफसी 10 करोड़ रुपये तक भी लोन ऑफर करते हैं।

कार के बदले लोन

अगर आपके पास कार है तो आप इसके बदले भी लोन ले सकते हैं। ICICI बैंक, कोटक महिंद्रा बैंक और HDFC जैसे बैंक इस तरह के लोन ऑफर करते हैं। हालांकि लोन अगेंस्ट कार की ब्याज दरें 18% तक हाई हो सकती है। इसके अलावा बैंक द्वारा लोन की मंजूरी और नमंजूरी आपके कार के कंडिशन, उसकी पॉपुलैरिटी और मॉडल आदि पर निर्भर करती है। आमतौर पर बैंक 5 साल पुरानी कार को गिरवी रखकर लोन देने के लिए तैयार होते हैं। लोन की राशि कार के वर्तमान मार्केट वैल्यू के 70 से 85% तक दिया जाता है। कस्टमर अपने कार के बदले टॉप-अप लोन भी ले सकते हैं।

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प्रॉपर्टी के बदले लोन

आप अपने घर, फ्लैट या कॉमर्शियल बिलडिंग आदि जैसी प्रॉपर्टी के बदले भी लोन ले सकते हैं। प्रॉपर्टी के बदले लोन की ब्याज दरें 7.35% से शुरू होती है और इसके भुगतान की अवधि आमतौर पर 15 साल की होती है। कुछ बैंक 20 साल की मोहल्लत भी देते हैं। लोन कितनी राशि तक मिलेगा ये आपकी प्रॉपर्टी वैल्यू और आपके भुगतान क्षमता पर निर्भर करता है। इस तरह लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी उन लोगों के लिए मददगार है जो बड़ी राशि लोन के रुप में लेना चाहते हैं और उसका भुगतान लंबे समयावधि में करने के इच्छुक हैं।

टॉप-अप होम लोन

अगर आपने पहले से ही होम लोन ले रखा है तो आप उसके ऊपर टॉप-अप होम लोन ले सकते हैं। इसके अलावा आप अपने मौजूदा बैंक व एनबीएफसी से प्री-अप्रूव्ड टॉप-अप होम लोन के बारे में भी पता कर सकते हैं। इसकी ब्याज दरें मौजूदा होम लोन के बराबर या थोड़ी अधिक हो सकती है। बात करें लोन राशि की तो वो इस बात पर निर्भर करता है कि आपका मौजूदा होम लोन कितनी राशि का है और आपने कितना भुगतान कर दिया है। वैसे आमतौर पर बैंक टॉप-अप होम लोन के तहत 50 लाख रुपये या उससे अधिक लोन राशि की मंजूरी देते हैं।